Poistenie: podstata, funkcie, formy, koncepcia poistenia a druhy poistenia. Koncepcia a druhy sociálneho poistenia

Dnes má veľkú úlohu vo všetkých oblastiachživotov občanov hrajúcich poistenie. Pojem, podstata, typy takýchto vzťahov sú rôznorodé, pretože podmienky a obsah zmluvy priamo závisia od jej cieľa a strán. Kľúčovým prvkom poistenia je riziko. Toto slovo sa vzťahuje na situácie, v ktorých je predmet dohody poškodený. Existuje mnoho rizík, ktoré spôsobujú rozmanitosť, ktoré sa líšia v pojmoch poistenie a druhy poistenia. Osoby, ktoré uzatvorili zmluvu, majú značný finančný záujem - chrániť sa pred stratami spojenými so škodou na zdraví, živote alebo majetku.

Pojem

Pojem poistenie a typy poistenia vo všeobecnostiobrys známy každému. Je to systém ekonomických vzťahov určených na zníženie majetkových strát v prípade nepriaznivých okolností. Inými slovami, takáto zmluva pomáha chrániť sa pred rizikom straty veľkého množstva v dôsledku nehody. Účastníci tvoria príspevky, z ktorých vzniká rezervný fond. Ak bol poistný predmet (majetok, zdravie atď.) Poškodený, organizácia zaplatí sumu potrebnú na náhradu škody.

Predmet však nedostáva kompenzáciu jednoduchov prípade rôznych škôd, ale iba v situáciách, ktoré boli predtým špecifikované v zmluve. Udalosť, ktorá vedie k poškodeniu, sa nazýva poistná udalosť. Táto koncepcia sa týka náhodnej situácie, ktorá môže viesť k významným stratám materiálu.

Právnické osoby poskytujúce podobnéslužby sa nazývajú poisťovne. Aby mohli vykonávať svoju činnosť, musia spĺňať štátne požiadavky a získať licenciu. Pojem poistenie, jeho funkcie a typy sú špecifikované v príslušnom práve RF. Preto sa osoby, ktoré sa rozhodnú podpísať dohodu s oficiálnou spoločnosťou, sa nemusia obávať, že ich práva budú porušené. Činnosť organizácií sa vypláca z dôvodu prémie - odmeny stanovenej zmluvnými podmienkami.

funkcie

V primitívnej forme poňatie poistenia a typyPoistenie sa objavovalo v dávnych dobách, keď ľudia zásobovali zrno a stavebný materiál v prípade nepriaznivého počasia a prírodných katastrof. Dnes je tento typ dohody základom ekonomiky, ktorá zaručuje finančnej stabilite fyzických a právnických osôb. Moderný koncept poistenia a typy poistenia sa postupne rozvíjali a dopĺňali vznik nových foriem ekonomických vzťahov. V súčasnosti je to predovšetkým príležitosť pre podnikateľov chrániť ich podnikanie a pre občanov, aby sa zabezpečili v prípade dočasnej alebo konečnej straty pracovných kapacít. Tento druh vzťahu plní dôležité funkcie, medzi ktorými sú nasledujúce.

klasifikácia

Poistenie zahŕňa mnoho druhovktoré sú následne zoskupené do dvoch foriem: povinné a dobrovoľné. Hlavným kritériom klasifikácie je predmet zmluvy. Dnes sa poistenie vzťahuje takmer na všetky oblasti spoločenského života: hmotné hodnoty, ľudské zdravie a pracovnú činnosť. Rôzne typy vzťahov sa kombinujú do troch oblastí, ktoré sú uvedené v tabuľke.

Poistenie majetku je pre obidve dôležitépodnikateľov a pre jednotlivých občanov. Poškodenie majetku v dôsledku požiaru, nehody a iných nepredvídaných okolností môže priniesť veľké náklady, s ktorými majitelia podnikov často nemôžu zvládnuť svoje vlastné prostriedky. Z tohto dôvodu je uzavretie poistnej zmluvy bežnou praxou pre podnikateľov. V štátoch, ktoré nezaručujú bezplatnú zdravotnú starostlivosť, sa osobné poistenie rozšírilo. Koncept a typy takejto zmluvy sú priamo spojené s ľudským životom a jeho zdravím. Existujú aj kombinované typy poistenia, ktoré možno priradiť viacerým typom naraz.

Život a zdravie

V západných štátoch a medzi bohatýmiObčanov CIS rozšírené osobné poistenie. Koncept a typy tohto typu zmluvy je ťažké pokryť všeobecne: rôzne spoločnosti na celom svete poskytujú širokú škálu služieb, ktoré pokrývajú širokú škálu oblastí činnosti. Možno povedať, že ide o druh vzťahu, v ktorom je predmetom poistenia majetkový podiel, ktorý sa týka osoby a jeho činnosti. Predmetom zmluvy môže byť:

• life;
• zdravie;
• riziko nehôd.

Zdravie je najobvyklejším predmetomdruh zmluvy, pretože vážne choroby môžu byť nákladné. Pojem a druhy zdravotného poistenia sa líši v závislosti od rozsahu a tým aj náklady na služby poskytované na klinike. Najneobvyklejším predmetom zmluvy je ľudský život. Tento typ poistenia poskytuje pre hromadenie peňazí, ktoré sú platené jednotlivci po určitom časovom období (napr odchodu do dôchodku), alebo dediča po jeho smrti. Zmluva tak pomáha chrániť rodinu a zabezpečiť pohodlný vek. Úrazové poistenie je platné krátko. Náhrada sa vypláca, keď v dôsledku vonkajších príčin osôb usmrtených alebo zdravotne postihnutých. Takáto zmluva je často k záveru, cestujúci, zamestnancov akékoľvek podnikanie alebo turistov.

liečba

Existujú rôzne typy dohôd, ktoré sa týkajúľudské zdravie, je však možné rozlíšiť koncepciu a typy spoločného zdravotného poistenia. V prvom rade ide o sociálnu ochranu občanov, ktorá sa prejavuje v zaplatení zdravotníckych služieb na začiatku rôznych chorôb. Existujú dva hlavné typy tohto poistenia:

• povinné (OMS);
• (LCA).

Tiež zahŕňa aj zmluvy, ktoréobčania pri cestovaní do zahraničia. Vo väčšine krajín, vrátane Ruskej federácie, existuje povinné zdravotné poistenie. S jej pomocou majú všetci občania štátu rovnaké príležitosti na liečbu a získanie liekov. Teritoriálny fond MHI prevedie peniaze na účet poisťovateľov MHI v závislosti od počtu poistencov v určitej lokalite.

Zvážte dobrovoľné zdravotné poistenie,koncept, druh, ktorého formy nie sú veľmi odlišné od štátu. Rozdiel je v tom, že pri tomto type vzťahu sú klientom poskytované dodatočné služby v samostatných zariadeniach na liečbu a prevenciu. Zmluva funguje na komerčnom základe a umožňuje vám lepšie zaobchádzať s úzkymi špecialistami. Zmluva o zdravotnom poistení je tiež vypracovaná pri cestovaní do zahraničia. Pre niektoré krajiny je tento postup povinný.

Poistenie majetku

Tento typ zmluvy je určený na ochranu materiáluhodnoty - veci, vozidlá, nehnuteľnosti. Osobné aj právnické osoby môžu získať majetkové poistenie. Koncept a typy zmlúv sú podobné predchádzajúcemu druhu zmluvy, iba predmetom zmluvy sú materiálne riziká a nie životná činnosť osoby. Poistenie majetku - je ochrana záujmov spojených s vlastníctvom, odovzdaním a používaním vecí. V prípade poškodenia materiálových hodnôt uvedených v zmluve je klientovi vyplatená náhrada. Tak ako v prípade osobnej zmluvy, dohoda má dve formy: povinné a dobrovoľné.

V prípade, že majetok bol zničený a nieje jeho majiteľovi zaplatená celá hodnota. Pri poškodení vecí nie je vrátená celá suma, ale iba časť potrebná na ich opravu.

Poistenie zodpovednosti

Niekedy nie je tento druh zmluvy zvýraznenýzaradenie do samostatnej pozície a považuje sa za súčasť zmluvy o nehnuteľnostiach. Napriek tomu má určité charakteristické črty. Predmetom poistenia tohto druhu je zodpovednosť osoby pred tretími stranami za to, že jej alebo jeho majetkom spôsobuje škodu. Podľa právnych predpisov Ruskej federácie je v takýchto situáciách potrebné kompenzovať vzniknutú škodu. Spoločnosť, s ktorou klient uzavrel dohodu, prideľuje sumu potrebnú na zaplatenie náhrady, čím uspokojuje majetkový podiel. Okrem toho koncepcia a typy povinného poistenia zahŕňajú zmluvy, ktorých predmetom je napríklad zodpovednosť vlastníkov áut.

Nehody počas výroby

Dohody týkajúce sa rizika znečistenia životného prostrediatzv. "environmentálne poistenie". Koncept a typy zmlúv zahŕňajú pozície pozícií predchádzajúcej klasifikácie. Takáto dohoda je zameraná na kompenzáciu škôd spôsobených znečistením životného prostredia. Pri niektorých nehodách môže byť použitie pôdy a vodných plôch nemožné a hľadanie ľudí v určitej oblasti nie je pre zdravie nebezpečné. Takéto situácie vedú k veľkým nákladom. Typy environmentálneho poistenia:

• osobné (život občanov žijúcich alebo pracujúcich vo vysokorizikovej oblasti);
• majetok (majetok, ktorý môže byť poškodený počas ekologickej katastrofy alebo nehody);
• zodpovednosť (podniky, ktorých činnosti sú schopné poškodzovať životné prostredie).

V niektorých štátoch je to životné prostrediepoistenie je potrebné. Platí to najmä pre podniky, v ktorých sa môžu vyskytnúť prerušenia výroby, ktoré by mohli spôsobiť vážne škody na životnom prostredí (napríklad úniky ropy).

zaistenie

Niekedy spoločnosti uzatvárajú so zákazníkmi dohodu.s príliš veľkým rizikom. S cieľom chrániť sa firmy uzavreli zmluvu s iným zaisťovateľom. Časť zodpovednosti a odmeňovania zostáva u nich, zatiaľ čo zvyšok je prevedený na druhú spoločnosť. To znamená, že poisťovatelia dosahujú finančnú rovnováhu. Postup posunu rizík sa nazýva cession. Takýto reťazec môže pozostávať z akéhokoľvek počtu pozícií, napríklad sekundárny poisťovateľ má právo preniesť časť zodpovednosti na terciárny. Existujú rôzne formy tohto typu dohody.

Zaraďovanie zaistenia podľa záväzku:

• (spoločnosť alebo osoba sa rozhodne, či chce previesť časť zodpovednosti na inú osobu, ako aj veľkosť tejto akcie);
• (niektoré firmy uzatvárajú zmluvy so zaisťovňami, takže na ne prechádzajú všetky transakcie, ktoré spĺňajú určité kritériá).

Podiel prevodu je možné nastaviť dvomaspôsobom. Proporcionálne poistenie zabezpečuje primerané rozdelenie zodpovednosti, úhrady a poistného. Výhody a výdavky primárnych a sekundárnych poisťovateľov sú teda rovnaké. Iný spôsob vymedzovania častí je neprimeraný, pretože záujmy zmluvných strán nie sú primerané, najmä jeden z nich môže utrpieť veľké straty. Ide o pojmy a základné typy poistenia, v ktorých sa zodpovednosť a odmena rozdeľujú medzi viaceré osoby.

Štátna záväzná dohoda

Existujú dve formy zmluvy, v závislosti od tohood poisťovateľa, s ktorým je. Ak je organizácia vo vlastníctve krajiny, tieto dohody sa nazývajú štát, a ak patrí právnickej osobe, je súkromná. V tomto prípade je prvý typ dohody podľa právnych predpisov Ruskej federácie povinný. Suma, za ktorú sa uzatvárajú zmluvy, je určená štátom osobitne na tieto účely.

Hraje dôležitú úlohu v hospodárstveštátneho povinného poistenia. Koncepcia, typy, pravidlá a tarify tejto formy dohody sú jasne definované. Pod štátnym povinným poistením sa rozumejú vzťahy, ktoré vznikajú medzi zmluvnými stranami na základe zákona. Zahŕňa celú populáciu krajiny alebo veľké skupiny ľudí. Existujú tieto typy povinného poistenia:

• zdravie;
• sociálne;
• vojenský personál;
• cestujúcich;
• Zodpovednosť majiteľov vozidiel (CTP);
• vlastníkov nebezpečných zariadení.

Dobrovoľné poistenie

Tento typ zmluvy nie je povinný ainiciuje subjekt. Na rozdiel od už opísanej formy vzťahov pravidlá, ktorými sa dobrovoľné poistenie vykonáva, koncepcia a typy takejto zmluvy sú stanovené zákonom len vo všeobecných podmienkach. Špecifické tarify a podmienky určujú zmluvné strany dohody. Medzi jeho typy patrí poistenie:

• life;
• zdravie (súvislé a v prípade choroby);
• z nehôd;
• vozidlá;
• tovaru;
• od prírodných katastrof;
• zodpovednosť majiteľov vozidla;
• finančné riziká atď.

Tento druh vzťahu sa vyznačuje selektívnym pokrytím.zákazníkov, to znamená, že spoločnosť môže odmietnuť poistenca, ak nespĺňa jeho požiadavky. Zároveň má dobrovoľná dohoda vždy čas. Po dokončení môže byť zmluva opätovne vystavená zaplatením poplatku.

Koncepcia a druhy sociálneho poistenia

Týmto typom dohody sa rozumie systém.sociálna ochrana, ktorá je určená na finančné zabezpečenie občanov so zdravotným postihnutím v prípade choroby, nezamestnanosti alebo straty živiteľa rodiny. Pojem a typy sociálneho poistenia sa môžu líšiť v závislosti od formy dohody, ktoré sa odlišujú tromi:

• kolektívne (odborové zväzy);
• state;
• zmiešané.

V prvom prípade je uzavretím zmluvydobrovoľné a vykonávané v situáciách, keď štát neposkytuje primeranú ochranu materiálov. Vzťahy sú založené na princípe demokracie, partnerstva a samosprávy. Veľkosť platieb nie je stanovená a závisí priamo od úrovne príjmu pracovníkov.

Pojem a typy povinného sociálnehoPoistenie je jasne regulované právnymi predpismi Ruskej federácie. Je súčasťou systému sociálneho zabezpečenia štátu, ktorého cieľom je poskytnúť pracovníkom zhoršenie ich finančnej situácie. Existujú tieto typy povinného sociálneho poistenia:

• zdravie;
• dôchodky;
• dočasné postihnutie;
• z nehôd;
• materstvo;
• v súvislosti so smrťou člena rodiny.

Uzavretie zmluvy

Pred vypracovaním dokumentu sa postup uskutočňuje.upisovanie - odhadované riziko vzniku poistnej udalosti. Veľkosť prémie priamo závisí od toho, a preto proces vyžaduje starostlivé výpočty. Nesprávne posúdené riziko môže viesť k značným výdavkom a konkurzu spoločnosti.

Základom uzatvorenia zmluvy jeŽiadosť klienta, ktorá môže byť buď písomná alebo ústna. V tomto dokumente musí poistník podrobne vymenovať fakty, ktoré pomôžu poskytnúť čo najpresnejšie hodnotenie rizika. Zmluva sa uzatvára v dvoch formách: vo forme zmluvy alebo politiky. V prvom prípade je dokument podpísaný oboma stranami av druhom prípade iba poisťovateľ.